Președintele Consiliului Moldindconbank, bancherul Herbert Stepic, cunoscut drept promotor al investițiilor bancare occidentale în Europa Centrală și de Est, a relatat într-un interviu pentru Mold-Street.com despre motivele care l-au determinat să accepte conducerea Consiliului băncii și procesele prin care trece această instituție financiară.

Ați activat mulți ani în fruntea unor bănci internaționale, iar de câteva luni vă aflați în fruntea Consiliului de Administrație al Moldindconbank. Ce v-a făcut să acceptați această funcție?

Herbert Stepic: Europa Centrală și de Est este o regiune cu un mare potențial de dezvoltare, de asta am fost convins încă de la căderea cortinei de fier. Procesul de transformare, care începea atunci, însemna o creștere accelerată. Acest lucru m-a determinat, în anii de activitate ca președinte executiv al Raiffeisen International și ulterior Raiffeisenbank International, să deschid bănci în 15 țări din Europa Centrală și de Est, printre care România, Ungaria, Polonia, Rusia, de exemplu. De mai bine de două decenii am promovat atractivitatea acestei regiuni pentru investitori. În același timp, noi și alte bănci occidentale am fost responsabili promovarea tehnicilor bancare moderne în regiune.

Din păcate, Republica Moldova a fost lăsată în afara procesului de extindere a grupurilor bancare în Europa de Est. Motivele acestei decizii au fost multiple: statul de drept, transparența acționarilor, corupția dominantă și situația politică complicată. Toate acestea au dus la un ritm mult mai lent de transformare, care a culminat în cele din urmă cu uriașe fraude bancare, la o magnitudine care prezintă risc pentru economia țării, afectând nivelul de trai al oamenilor și pătând credibilitatea băncilor. Din păcate, Republica Moldova a ajuns în atenția comunității bancare internaționale mai mult ca urmare a acestei fraude și nu pentru potențialul oferit de piață. Din 2016, majoritatea efectelor negative au fost eliminate prin eforturile de succes ale Băncii Naționale a Moldovei și ale autorităților. Drept urmare, jucători importanți de pe piața bancară europeană s-au arătat interesați să investească în bănci locale. În prezent, un număr recunoscut de investitori europeni de calitate - din Bulgaria, România, Ungaria, dar și BERD, s-au arătat interesați de cele mai mari bănci din țară. Cred, după ce am lucrat în Europa Centrală și de Est de mai bine de 35 de ani, să cunosc specificul țărilor din Europa de Est și potențialul lor. Din acest motiv, am acceptat cu bucurie propunerea acționarilor majoritari ai Moldindconbank - Doverie Invest, de a conduce Consiliul băncii. Consider că este o oportunitate de a continua ceea ce am început în alte țări din regiune, adică de a promova servicii bancare de calitate în Moldova. Înțelegerea mea privind serviciile bancare de calitate este de a spori confortul clienților în accesul la servicii bancare, finanțarea pentru nevoile persoanelor fizice și promovarea întreprinderilor mici și mijlocii, printre multe alte probleme. Sunt convins că actuala echipă a Moldindconbank este suficient de profesionistă și dedicată acestor obiective. Împreună vom reuși să realizăm aceste planuri ambițioase.

Cum apreciați evoluția Moldindconbank din ultima perioadă, dar și perspectivele instituției în următorii ani? 

Herbert Stepic: Moldindconbank este una dintre băncile de top din țară, datorită prezenței sale importante pe piață, a puterii financiare dovedite, a orientării sale dedicate către clienți și cu o echipă de profesioniști. MICB ocupă a doua poziție pe piață în ceea ce privește majoritatea indicatorilor financiari. Este banca lider în segmentul cardurilor bancare și serviciilor de plată, și activează fructuos cu clienții, datorită celei mai mari rețele de sucursale din țară. Acest lucru, deopotrivă cu impulsul așteptat al tehnologiilor, va crește nu doar calitatea și viteza, ci și eficiența operațională. Acest lucru ne va face lider în segmentul retail în viitorul apropiat.

Până în februarie 2020, Moldindconbank a fost sub regimul de supraveghere și intervenție timpurie a Băncii Naționale a Moldovei. Acest proces a fost finalizat în legătură cu realizarea obiectivelor stabilite, ceea ce confirmă faptul că lucrurile se mișcă în direcția corectă. Echipa băncii a trebuit să răspundă în mod eficient provocărilor generate de pandemia COVID-19 și a reușit să gestioneze în mod profesionist schimbările rapide. Clienții au avut acces permanent la serviciile și produsele Moldindconbank. Acest efort este confirmat și de cifre. Pentru 9 luni ale anului 2020, banca a realizat un profit de 280,8 milioane de lei, portofoliul de credite a ajuns la 7,9 miliarde de lei, iar ponderea creditelor neperformante a scăzut de la 11,7% la mai puțin de 9%. Acest rezultat a fost atins în condițiile unui an pandemic 2020, când economia Republicii Moldova s-a confruntat cu provocări fără precedent. 

Acum, strategia principală este menținerea și consolidarea pozițiilor de piață realizate, și concentrarea asupra eficienței. Vom transforma banca în toate domeniile de activitate, către cele mai moderne și avansate standarde ale industriei. În ultimul an, Banca a depus eforturi considerabile pentru implementarea soluțiilor de prevenire a spălării banilor (AML) în scopul alinierii la cele mai înalte standarde internaționale în domeniu. Ultima etapă a misiunii de transformare AML se va finaliza în februarie 2021, astfel Banca va deveni un model al transparenței financiare, performanței și siguranței aferente transferurilor internaționale în regiune. 

Prioritatea numărul unu este aplicarea noilor tehnologii informaționale în domeniul bancar, un element care s-a dezvoltat pentru a deveni din ce în ce mai important în condițiile pandemiei COVID-19.

Dvs sunteți supranumit de presă și comunitatea bancară ”Deschizător de drumuri pentru investitori în regiunea Europei Centrale și de Est” (CEE), regiune despre care ați afirmat că are în continuare un potențial mare de creștere, iar pătrunderea și dezvoltarea băncilor în regiune este un element care contribuie la acest proces de creștere. Cum apreciați potențialul pieței bancare din Republica Moldova?

Herbert Stepic: Dacă e să mă refer la Republica Moldova, este o țară la intersecția drumurilor din est și vest, la granița Uniunii Europene și CEE. Aici se intersectează traseele comerciale care leagă două piețe foarte mari. Pentru a realiza potențialul existent, este nevoie de o deschidere mai largă a țării, o nevoie puternică de stabilitate economică și politică, precum și un cadru legislativ funcțional, adecvat și atractiv pentru investitorii străini. Republica Moldova are încă rezerve pentru îmbunătățirea acestor aspecte. Ceea ce consider pozitiv în prezent este că direcția de a merge spre Uniunea Europeană a devenit mult mai pronunțată și mi se pare irevocabilă. În același timp, Moldova trebuie să își păstreze oportunitatea îmbinării traseelor comerciale, utilizând pe deplin avantajele geografice dintre est și vest.

A veni mai aproape de Vest, nu înseamnă automat să „uităm de Est” - ci chiar opusul. Importanța este un stat de drept puternic, care necesită un sprijin politic puternic. Doar atunci Moldova va putea valorifica investiții majore și asta include, desigur, atragerea de capital internațional privat, inclusiv bănci și fonduri de investiții. Este un proces cu beneficii clare pentru toate părțile - statul va beneficia de crearea de noi locuri de muncă, sporirea impozitelor în buget, iar investitorii vor primi beneficii din capitalul investit într-o economie cu potențial puternic de creștere. Dar o condiție importantă pentru orice investitor care are în vedere intrarea sau dezvoltarea afacerii în țară este siguranța investiției sale, care este garantată de stat prin asigurarea unui mediu în care supremația legii este de neatins. Indiferent de aceasta, băncile comerciale din Republica Moldova dispun de suficiente surse de finanțare pentru proiecte viabile și în special Moldindconbank, deține o poziție foarte favorabilă în ceea ce privește disponibilitatea de capital și lichiditate pentru a satisface cerințele persoanelor fizice, precum și ale persoanelor juridice.

Ce credeți despre sistemul bancar moldovenesc, în contextul implementării noilor cerinţe Basel III, este el conform standardelor mondiale? 

Herbert Stepic: Venirea unor investitori străini importanți în sectorul bancar al Republicii Moldova a fost posibilă și datorită celor mai moderne reguli și reglementări, introduse de Banca Națională a Moldovei. Drept urmare, au avut loc schimbări importante în cele 4 mari bănci ale țării. Majoritatea acestor modificări sunt legate de problemele de consolidarea și corespunderea acționarilor principiilor ”fit and proper”, precum și promovarea celor mai bune practici de administrare a băncii. Acestea includ, de asemenea, standardele acordului Basel III. Ele reglementează în principal trei domenii - cerințele față de capitalul băncii, rata de îndatorare și lichiditatea. Reieșind din situația curentă, principalele bănci ale Republicii Moldova corespund cerințelor Basel III și dispun de capital și lichiditate suficiente pentru promovarea proiectelor existente și de perspectivă. Aici aș vrea să menționez că Banca Națională a Moldovei a introdus condiții mai dure comparativ cu cerințele altor autorități de reglementare europene. Evident că, pe lângă un confort în diminuarea riscurilor şi incertitudinilor pe care ne asigură implementarea Basel III, investitorii mizează pe o stabilitate politică și economică, în special cea din domeniul regulatoriu.

Băncile din Republica Moldova se concentrează până acum doar pe piața internă, inclusiv Moldindconbank. Credeți că există potențial pentru a ieși pe piața bancară regională? Dacă da, când am putea asista la acest proces? 

Herbert Stepic: Ieșirea pe piețele bancare externe este întotdeauna o provocare, care necesită resurse financiare și umane, tehnologii moderne, abilități profesionale și expertiză juridică aprofundată, precum și încredere recunoscută la nivel internațional. Extinderea regională externă a băncilor moldovenești și, în special, a Moldindconbank, va fi posibilă numai după un proces de modernizare aprofundată și transformare într-o bancă cu cele mai moderne tehnologii bancare, pentru a putea concura pe piețele externe. Extinderea transfrontalieră nu este exclusă, dar trebuie să fim pe deplin pregătiți pentru aceasta. Având în vedere că piața internă dispune de un potențial nevalorificat, eforturile se vor concentra mai mult pe piața internă, concomitent cu procesul de transformare al băncii. Trebuie să ne concentrăm mai întâi pe piața internă și să devenim lider, înainte de a ne extinde în afara granițelor. Este de menționat că, pe piețele externe trebuie să concurezi cu băncile - de cele mai multe ori foarte competitive - pe piața lor internă. Aceasta va fi posibil doar dacă se va oferi ceva nou, mai bun și / sau mai ieftin. Deocamdată, trebuie să ne facem temele rapid și la cele mai înalte standarde calitative, primind cele mai bune note de la clienții noștri de acasă.

P.